Ипотека в деталях

То, что нужно иметь крышу над головой, очевидно всем. Учитывая стоимость квартир на рынке жилья, накопить на свой «угол» могут единицы. Большинство же берут кредиты, самый популярный из которых — ипотека. Что это — рабство или благо? «ТВР-Панорама» разбирается, что представляют собой жилищные займы и куда лучше за ними отправиться.

Что такое ипотека и чем она отличается от потребительских кредитов? Если просто - это кредит под залог недвижимости. Залогом может стать как уже имеющееся в собственности имущество, так и приобретаемое. Важно то, что до погашения кредита ни подарить, ни продать «залоговое» жилье нельзя.

Есть и другие отличия от обычных кредитов. Ипотеку можно получить на срок до 50 лет, а сроки потребительских кредитов, как правило, значительно короче. Из-за наличия залога «ипотечные» проценты ниже, чем у других кредитов.

Из минусов — заявку на такой кредит будут рассматривать дольше, понадобится предоставить больше документов.

Попробуем разобраться, как выбрать подходящую программу кредитования в Карелии. Для этого мы рассмотрели условия нескольких самых крупных банков.

Какие документы нужны?

Традиционно для ипотеки нужно предоставить паспорт, заявление (собственное и созаемщика, если он есть), справки с работы, подтверждающие уровень доходов, документы на кредитуемое жилье и справку, подтверждающую наличие первоначального взноса.
В «Россельхозбанке» для мужчин в возрасте до 27 лет понадобится еще военный билет или приписное свидетельство.
В «Райффайзенбанке» попросят предоставить также копии свидетельства о браке и разводе и копию трудовой книжки.
В «Возрождении» и «Связь-банке» тоже придется показать военный билет и трудовою книжку, а в последнем заодно попросят и один из документов на выбор: водительское удостоверение, страховое свидетельство, ИНН или заграничный паспорт.
В «Росбанке» не потребуют военный билет, но спросят свидетельства о браке и о рождении детей, копию трудовой книжки и аттестат об образовании.
Самый полный комплект нужно будет предоставить в «Уралсиб»: туда, помимо «стандартного набора», потребуется ИНН, страховое свидетельство, трудовая книжка, военный билет, свидетельство о браке и свидетельства о рождении детей (если есть), информация по кредитам в других банках.

Кто такие созаемщики?

Часто ипотечный кредит оформляется не на одного человека. Все, кто участвует в процессе покупки жилья наряду с основным покупателем, называются созаемщиками. Как правило, это удобно, когда у покупателя недостаточный доход для получения кредита. В этом случае он может купить жилье «вскладчину» с родителями, супругом, братьями и сестрами — банк учтет доходы каждого, а все «помощники» вместе с основным заемщиком станут собственниками купленного жилья. Но и отвечать перед банком нужно будет тоже вместе: существуют варианты, когда созаемщик и ипотечный заемщик в равной степени отвечают по ипотечному кредиту, или когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит.

Допустимое количество созаемщиков зависит от требований конкретного ипотечного банка. Обычно это не более 4-5 человек.

Важно знать - согласно закону, если жилье покупается в браке, созаемщиками по нему принудительно будут оба супруга, даже если решение о покупке жилья было принято в одиночку.

Первоначальный взнос

Минимальный первоначальный взнос определяется банком. В «Сбербанке» он составляет от 10 процентов на строящееся и готовое жилье, 15 процентов — на строительство жилого дома.

В «ВТБ24» «стандартный» первый взнос — 20 процентов, однако получить кредит можно и выплатив в два раза меньше - для этого необходимо оформить страховку финансовой ответственности. Проще говоря, банку нужно подтверждение того, что если клиент не сможет выплатить кредит вовремя, за него заплатит страховая компания.

В «Росбанке» «стартовый» взнос для покупки жилья на вторичном рынке — 15 процентов, для новостроек — 20 процентов.

В «Уралсибе» на старте отдать придется 20 процентов за квартиры в строящихся домах и в новостройках и 10 процентов — за жилье на вторичном рынке.

В «Возрождении» первоначальный взнос должен быть не менее 20 процентов, в «Россельхозбанке» — 15 процентов.

В «Раффайзенбанке» — 15 процентов при оформлении кредита в рублях, 25 процентов — в долларах.

А вот в карельском отделении «Связь-банка» кредит можно взять без первоначального взноса. На данный момент это единственный банк в Карелии, предлагающий такую возможность.

Важно знать — чем выше будет ваш первоначальный взнос,тем меньше будет процент, под который вам дадут кредит.

Возраст и сроки

Кого-то интересуют краткосрочные ипотечные программы, кому-то, наоборот, важнее, чтобы ежемесячные выплаты были как можно меньше, а следовательно и срок выплаты кредита будет больше. Важен и возраст — везде ли ипотечный кредит могут получить пенсионеры? Где можно купить квартиру сразу после совершеннолетия?
В «Сбербанке» можно получить кредит с 21 года до 75 лет. Максимальное время — 30 лет.
«Связь банк» рассмотрит вашу заявку, если вам от 23 до 65 лет, а срок кредитования здесь — от 3 до 30 лет.
В «Возрождении» можно попытаться оформить жилищный кредит едва достигнув совершеннолетия. Верхний «рубеж» остается тем же — 65 лет. Оформить ипотеку можно на период от года до 30 лет.
В «Раффайзене» максимальный срок кредита — 25 лет, минимальный - год. Важно, что возраст не должен превышать 60 лет для мужчин и 55 лет для женщин на момент истечения кредита.
Для ипотеки в «Уралсибе» минимальный возраст 18 лет, максимальный на момент окончания срока кредита - 65 лет. Получить ипотеку можно на срок от 3 до 30 лет.
«Росбанк» предоставит кредит с 21 года до 65 лет. Сроки — от 5 до 25 лет.
«ВТБ24» дает кредиты на максимально длительный срок — 50 лет, взять его можно с 21 года до 60 лет. Обязательное условие - на момент погашения кредита возраст заемщика не должен превышать 75 лет.
В «Россельхозбанке» «ипотечный» возраст - от 21 до 65 лет, а максимальный срок кредита — 25 лет.

Новостройки и вторичное жилье

Есть ли разница между готовым и строящимся жильем? Из-за того, что ипотека — это кредит под залог жилья, с покупкой строящихся квартир и домов могут возникнуть некоторые сложности. Пока дом не сдан, жилье в нем не может выступать залогом. Потому некоторые банки предлагают для покупки такой квартиры оставить в залог другое жилье. Есть и еще один вариант — выбрать новостройку, а затем уточнить, с какими банками у строительной компании заключены соглашения. Как правило, крупные застройщики «договариваются» с некоторыми кредитными организациями и получают так называемую аккредитацию — это означает, что этим строителям банк доверяет и залогом может стать еще не достроенная квартира. Большая часть застройщиков Карелии аккредитованы у Сбербанка и ВТБ24. Есть два аккредитованных строящихся дома в Петрозаводске и у «Возрождения»: на Варкауса, 4 (застройщик — «КарелиСтройМеханизация») и на улице Нойбрандербургской (застройщик «Баренц-Групп»).

Также важно помнить, что до того, как вы получите ключи от строящегося жилья, процент по кредиту будет выше, чем ставка по «вторичному» жилью.

Комиссии

В последнее время с экранов телевизоров людей часто пугают «скрытыми условиями». Где и какие комиссии придется заплатить за получение кредита?

В «Росбанке» комиссия за получение кредита составит от 0 до 1% от суммы кредита, но не менее 10 000 и не более 60 000 рублей.

В «Связь-банке» попросят больше: здесь комиссия составит 1,5 % от суммы кредита. (не менее 30 000 руб. и не более 100 000 руб.

В «Возрождении» за выдачу кредита платить не нужно, но есть другие статьи расходов: например, оформление документов при снижении процентной ставки после окончания строительства или за изменение графика платежей стоит 5 тысяч рублей, в два раза дороже обойдется изменение в договоре состава заемщиков.

В других банках комиссии за выдачу кредита нет.

Страхование

Чтобы банк был уверен, что с вами и вашим жильем ничего не случится, предлагается оформить страховку. По закону обязательно нужно страховать имущество, находящееся в залоге у банка - обычно сумма составляет около одного процента от стоимости жилья в год.

В большинстве банков страхование жизни и здоровья заемщика, как и страхование права собственности, является добровольным.

Но часто при отсутствии добровольной страховки банк повышает ставки кредита: так, в «Росбанке» не застраховавшим жизнь ставку повысят на 3 процента, отсутствие страховки на право собственности - на 3,5 процента, а сочетание того и другого даст «повышение»на 6,5 процентов, в «ВТБ24» отсутствие страхования жизни и здоровья «поднимет» ставку на три процента, в «Райффайзенбанке» - на 0,5 процента.

«Возрождение» предлагает комплексную программу страхования: вам «оптом» застрахуют и жилье, и здоровье. Стоимость такой страховки — 2 процента от стоимости квартиры в первый год выплат, в последующие годы — 1 процент.

Общее правило для всех страховых компаний: если ипотеку вы погасили досрочно,а страховка за жилье у вас уже оплачена до конца года, вам вернут часть суммы.

Ставки

Самое главное, что обычно интересует покупателей жилья — то, под какой процент банки дают ипотечные кредиты. Ставка ипотеки зависит от нескольких факторов: размера первоначального взноса, валюты, статуса дома (новостройка или вторичное жилье), от количества лет, на который взят кредит.

Попытаемся разобраться со «стандартными» ставками каждого банка.

Приводим вам таблицу соотношения минимальной (большой первоначальный взнос, минимальный срок кредита) и максимальной (минимальный взнос, большой срок) ставок каждого банка, представленного в Карелии.

Фонд государсвенного имущества

Помимо банков, за ипотекой можно обратиться к чиновникам. Реализацией государственных ипотечных программ занимается Фонд государственного имущества (ФГИ).

Фонд является своего рода посредником между покупателем квартиры и коммерческими банками. Как правило, обратившись в ФГИ, можно получить более низкий процент по кредиту. На данный момент их ставка — от 7,9 до 13,25 процентов. Кредиты выдаются сроком до 30 лет с минимальным первоначальным взносом в 30 процентов. В отличие от банков, ставки будут ниже при покупке строящегося жилья.

Также, если вы уже взяли ипотеку в банке, можно получить компенсацию по кредиту — то есть фонд выплатит вам часть потраченных на выплату процентов денег. Участниками этой программы могут стать:

- работники государственных и муниципальных образовательных, медицинских учреждений, учреждений культуры, социальной сферы, физической культуры и спорта Карелии;

- граждане, нуждающиеся в улучшении жилищных условий (определяется муниципалитетами)

- молодые семьи (возраст каждого из супругов не превышает 35 лет) и не состоящие в браке молодые люди не старше 35 лет;

- семьи, имеющие трех и более детей.

Воспользоваться программой можно лишь один раз. Но есть и минусы — придется собрать большее, чем для банка, количество документов. Да и к квартире предъявляются серьезные требования: у ФГИ есть нормативы, касающиеся количества квадратных метров на каждого покупателя квартиры (компенсируются затраты на жилье площадью не более 33 квадратных метров — для одного человека, не более 42 — для пары, не более 18 на каждого члена семьи для семьи из трех и более человек ), а стоимость квадратного метра жилье не должна быть выше среднерыночной (ее определяют органы исполнительной власти).

PS

К сожалению, ипотеку в России пока сложно назвать доступной. Но многие смотрят на жилищный кредит с другой стороны: лучше платить 15 тысяч рублей в месяц за свое жилье, чем те же деньги, но за съемное, тем более, что цены на аренду постоянно растут.

В любом случае, если вы решились на то, чтобы взять кредит на жилье, внимательно рассмотрите предложения всех банков — часто в определенное время у них проходят акции, когда кредит выдают по специальным условиям. Также можно сходить на «ипотечные» выставки — в среднем раз в год все банки и застройщики проводят презентацию своих продуктов.

Также рассчитайте, сможете ли вы платить заявленную сумму на протяжении нескольких лет и внимательно изучите договор на наличие скрытых условий. Счастливого новоселья!

Одним предложением:

- Сейчас ипотеку практически везде можно погасить досрочно и без комиссий. Как правило, делается это в дату ежемесячного платежа, установленную графиком.

• особые условия для молодых семей предлагают в «Сбербанке» и «Россельхозбанке».
• Часто банки снижают процентные ставки своим постоянным клиентам и тем, кто получает зарплату в этом банке.
• Если брать ипотеку на 1 миллион рублей по средней ставке 12,5 процентов с первоначальным взносом в 20 процентов на 10 лет, ежемесячные выплаты составят около 15 тысяч рублей.

Часто можно услышать, что в России процент по ипотеке значительно выше, чем в других странах. И, к сожалению, основания для таких выводов есть. Предлагаем вашему вниманию информацию о том, сколько придется заплатить за рубежом:

Полезные телефоны:

ФГИ, отдел ипотеки (8142) 76-32-07

«Возрождение» 8 (800) 777-0-888

«Сбербанк» (8152)719412, 8 (800) 555-55-50

«Райффайзенбанк» (8142) 71-71-60, 8 (800) 700-17-17

«ВТБ24» 8 (800) 100-24-24

«Уралсиб» (8142) 76-73-83, 8 (800) 200-55-20

«Росбанк» (8142) 78-23-22, 8 (800) 200-66-33

«Связь-банк» (8142) 78-32-67, 8 (800) 200-23-03

«Россельхозбанк» 8 (800) 200-02-90