Текст, фото: Антонина Кябелева

Каждый из нас в любой момент может оказаться должником перед микрокредитной организацией за заем, который мы не брали. Нередко о фиктивном долге граждане узнают только после того, как с них списали деньги или было возбуждено исполнительное производство. Защитить себя от подобных ситуацией в нашей стране пока невозможно.

К таким неутешительным выводам я пришла, пока разбиралась с обращениями двух петрозаводчанок, которые связались с редакцией нашего издания по поводу странных долгов.

Наталья узнала о своей задолженности, когда 8 августа 2024 года с ее банковской карты списали 39 тысяч рублей.

«Я позвонила в Сбербанк, мне сказали, что деньги были списаны на основании судебного приказа, номер которого могут сообщить. Больше ничем мне помочь не смогли»,

– рассказала женщина.

Наталья обратилась в мировой суд с ходатайствами об ознакомлении с материалами дела и восстановлении сроков подачи возражений относительно исполнения судебного приказа. По ее словам, никакого судебного приказа она не получала, а значит вовремя подать возражения не могла. С материалами дела петрозаводчанку ознакомили, а сроки для подачи возражений не продлили, так как суд посчитал, что Наталья не представила доказательства уважительных причин пропуска сроков для подачи возражений.

 

Как выяснилось, с заявлением в суд обратилось ООО «Специализированное финансовое общество ЛегалФинанс» из Москвы, которое, в свою очередь, заключило договор с ООО «Микрокредитная компания «Финансовый супермаркет» из Новосибирска. Судя по судебному приказу, в 2021 году Наталья взяла в долг у ООО «МКК «Финансовый супермаркет» 16 тысяч рублей под 365% годовых. С учетом процентов общая сумма долга составила 39 тысяч рублей. Женщине удалось выяснить, что кредит был оформлен дистанционно с использованием электронной цифровой подписи.

Каким образом образовался этот долг, Наталья не понимает. Она вспомнила, что в 2021 году решила приобрести ребенку телефон. В магазине ей предложили оформить микрозаем на 7 тысяч рублей с МКК «Финансовый супермаркет». В этом случае телефон можно было приобрести дешевле, а заем тут же погасить. На портале госуслуг в личном кабинете Натальи есть запись о погашенном долге в 7 тысяч рублей. По ее словам, новый кредит, о существовании которого она не знала, был датирован аналогичной датой, но на сумму 16 тысяч рублей.

Петрозаводчанка чувствует свою полную незащищенность и, откровенно говоря, не знает, что делать:

«Это очень страшно психологически, потому что ты вообще не защищен и не знаешь, откуда в будущем ждать беды. Первое время я вообще не понимала, что происходит».

Женщина планирует обратиться в полицию и прокуратуру.

Согласно базе данных Seldon, микрокредитная компания «Финансовый супермаркет» зарегистрирована в Новосибирске в 2015 году и в настоящий момент имеет 56 открытых и 449 закрытых исполнительных производств. В последнее время компанию проверяли 11 раз, но нарушений не было выявлено.

Другая петрозаводчанка, Виктория, рассказала, что в ночь с 15 на 16 августа с портала государственных услуг пришло уведомление об открытии исполнительного производства на сумму 34,610 тысячи рублей.

«Я сразу направила ходатайство в суд об отмене судебного приказа»,

– рассказала Виктория.

 

Ей удалось ознакомиться с материалами дела, из которых следовало, что она 1 апреля 2023 года взяла кредит у ООО «МКК «ТВОИ ПЛЮС» на сумму 13,6 тысячи рублей: 

«Есть мои паспортные данные и прописка, но кредит взят с помощью подписи через СМС-оповещение. При этом номер телефона не мой, адрес электронной почты тоже не совпадает, счет, на который были направлены деньги, тоже не мой».

Судя по документам, МКК «ТВОИ ПЛЮС» уступила права по кредиту коллекторскому агентству ООО «Долговое агентство «Фемида». По словам Виктории, она никогда не брала займов в микрокредитных организациях. У нее есть банковские кредиты, но долгов по ним нет.

«Самое страшное, что непонятно, как защитить свои права. В подобной ситуации может оказаться любой человек»,

– заметила Виктория.

Спустя несколько дней Виктории сообщили еще об одном исполнительном производстве на сумму 12,750 тысячи рублей. В качестве заявителя вновь фигурирует долговое агентство «Фемида». Женщина стала разбираться и обнаружила еще одно обращение в суд, связанное с задолженностью. По последнему заявлению, рассказала петрозаводчанка, заседания суда еще не было, так как в нем было указано, что Виктория проживает в Москве и работает бортпроводником в Аэрофлоте. В общей сложности, по подсчетам женщины, к ней предъявлено финансовых претензий на общую сумму более 80 тысяч рублей.

Какой должен быть алгоритм действий, когда гражданин становится без вины виноватым? О том, как грамотно действовать жертвам микрокредитных организаций, рассказал юрист из Санкт-Петербурга Олег Маняков, который успешно защитил права граждан, пострадавших от группы компаний «Сана».

«Первое, что нужно сделать, когда человек узнал, что на него оформлен микрозаем, – обратиться в полицию, что в отношении него совершено преступление. Это самое первое, что нужно сделать. Параллельно нужно обратиться в ту микрофинансовую организацию, которая выдала этот микрозаем, с требованием о признании его ничтожным. Признание микрозайма ничтожным означает, что этого обязательства вообще не существовало. Микрофинансовая организация проигнорирует это обращение. После этого нужно сразу же идти в суд с требованием о признании кредитного договора недействительным в силу его ничтожности. Подавать в суд следует по месту расположения микрофинансовой организации. Если у микрофинансовой организации юридический адрес в Москве, то следует подавать заявление в суд общей юрисдикции Москвы. Для чего нужно идти параллельными курсами – подавать заявление в полицию и заниматься признанием займа недействительным? Только если суд признает заем недействительным, можно спокойно обращаться к приставам или в банк, чтобы вернули деньги. Есть такое понятие, как поворот исполнения решения суда. Допустим, мировой суд вынес судебный приказ о взыскании по микрозайму. Если признают этот заем недействительным, то придется снова обращаться в суд, на основании решения которого взыскали деньги, и он будет пересматривать это дело по новым обстоятельствам. Это длительная процедура, но она обязательная. Если микроорганизация перепродала заем коллекторскому агентству, то следует подавать в суд по месту нахождения коллекторского агентства, а в качестве третьего лица привлекать микрофинансовую организацию», – сказал Олег Маняков.

 

Если дело дошло до приставов, то, заметил юрист, можно обратиться с ходатайством в службу судебных приставов о приостановлении исполнительного производства в связи с тем, что есть обращение в суд о признании кредитного договора недействительным. В этой ситуации пристав, как правило, приостанавливает исполнительное производство.

Важный нюанс. Олег Маняков отметил, что долго ждать ответа от микрокредитной организации не стоит. Главное, направить письмо, подождать хотя бы дней десять, а затем можно обращаться в суд:

«Важно обратить внимание на то, что срок исковой давности по оспариванию ничтожной сделки составляет три года. Самое главное — успеть в этот срок. Срок исковой давности начинает течь с момента, когда гражданин узнал или должен был узнать о нарушении своего права. Если гражданин не знал о претензиях со стороны микрофинансовой организации, а узнал о них только тогда, когда у него банк списал деньги, то трехлетний срок начинается с момента, когда человек узнал о списании средств».

Маняков советует после того, как вступило в законную силу решение суда о признании договора недействительным, обратиться в суд с требованием об исключении из бюро кредитных историй сведений об этом микрозайме. Ответчиком будет выступать бюро кредитных историй, в котором есть сведения об этом микрокредите. Это важно для тех, кто собирается взять ипотеку или кредит в банке.

 

Если гражданин получил судебный приказ и не пропустил десятидневный срок, то в обязательном порядке необходимо направить свои возражения. «Возражения могут быть немотивированными. Можно написать просто: «Я возражаю против этого судебного приказа, так как полагаю, что требования необоснованны. Суд обязан отменить судебный приказ и предложить заявителю обратиться в порядке искового производства», – отметил Олег Маняков.

На вопрос, как можно обезопасить себя от подобного рода ситуаций, юрист ответил однозначно: «Никак».

По его мнению, причина в том, что и технологии не стоят на месте, и мошенники не дремлют, придумывая изощренные методы незаконного получения денег. Учитывая, насколько свободно «гуляют» по стране самые различные базы персональных данных граждан, заполучить их не составляет особого труда.

 

Маняков отметил, что в последнее время Центробанк России ужесточил контроль за коммерческими банками. Раньше, по его словам, подобные кредитные истории случались с участием банков, когда подставное лицо приходило и по чужим документам получало кредиты. Сейчас, уверен Маняков, через банки это провернуть невозможно, так как сотрудники несут в том числе и уголовную ответственность, если выдали подобный кредит:

«За микрофинансовыми организациями сейчас контроль ужесточается, но он все равно недостаточный, на мой взгляд. Повторюсь, полностью обезопасить себя от того, что на вас оформили микрозаем, невозможно».

Как вариант, дополнительно можно обратиться к Финансовому уполномоченному с жалобой на микрокредитную организацию. Но данное обращение, по мнению Манякова, следует рассматривать как дополнительный путь, который не отменяет обращения в суд.

Откровенно говоря, истории с сомнительными микрозаймами, которыми окружают ничего не подозревающих граждан, лично меня привели в шок. Прежде всего потому, что наглядно продемонстрировали, насколько незащищенным оказывается гражданин, который попал в эту ловушку. Судебные разбирательства часто проходят без участия граждан, которые не ведают о своих долгах. В данном случая незнание граждан оборачивается силой микрокредитных организаций, которые, имея судебный приказ, могут, минуя приставов, напрямую обратиться в банк за списанием задолженности по микрокредиту с бешеными процентами. А дальше гражданину предстоит на протяжении многих месяцев доказывать, что он не должник, тратить силы, нервы, время и часто деньги, чтобы доказать свою непричастность к кредитной истории. Как правило, суммы микрокредитов относительно небольшие. Но если махнуть на них рукой и не добиваться справедливости, то они могут посыпаться как из рога изобилия. И тогда можно очень быстро остаться без средств к существованию.

Наводить порядок в этой сфере обязано государство. У него множество механизмов, позволяющих приструнить любые распоясавшиеся бизнес-структуры. Только пока эффективных шагов, обеспечивающих контроль за микрофинансовыми организациями ради спокойствия граждан, лично я не наблюдаю.