Микрофинансовые организации, расплодившиеся в последнее время как грибы после дождя, обещают своим клиентам иногда просто сказочные условия займов. «В тот же день», «без кредитной истории», «сразу и до зарплаты» — какими только слоганами они ни завлекают доверчивых россиян, готовых надеть на себя долговое ярмо. Оно и неудивительно: банковские кредиты далеко не всем жителям Карелии доступны: кого-то прошлые долги на дно тянут, у кого-то зарплата не позволяет брать кредит, кого-то останавливают долгие и мучительные процедуры оформления кредитных договоров.

В МФО все просто: только паспорт, договор — и на тебе денежку, пользуйся нашей щедростью. Это уже потом выясняется, что щедроты эти тобой же самим и оплачены в виде ежедневно тикающих процентов. Но ситуации бывают разные, и иногда услуги микрофинансовых организаций действительно становятся чуть ли не единственной возможностью срочного займа. Потому и пользуются услуги этих компаний довольно устойчивым спросом.

И коль скоро это явление на нашем финансовом рынке присутствует и кто-то услугами микрокредиторов все-таки пользуется, не лишним будет знать и правила игры в этой сфере бизнеса, чтобы не оказаться в роли Буратино на Поле чудес. Что нужно знать, перед тем как обратиться за займом в соответствующую организацию?

С 1 апреля государство обязало все микрофинансовые организации указывать в названии свой статус — МФК (микрофинансовая компания) или МКК (микрокредитная компания). Отличия в двух видах организаций есть существенные, но главное из них состоит в том, что физическим лицам МКК могут выдавать займы не более 500 000 рублей, а МФК — не более 1 млн рублей. Субъектам малого предпринимательства и те и другие могут предоставлять заем, не превышающий 3 миллионов рублей.

Право принимать деньги «со стороны», у физических лиц, осталось исключительно у МФК, но сумма такого взноса не может быть менее 1,5 млн рублей. Считается, что люди, решившиеся на такие инвестиции в достаточно рискованный финансовый бизнес, отдают себе полный отчет этим рискам. А риски присутствуют в том, что эти взносы не страхуются, как банковские вклады.

По состоянию на 1 апреля 2017 года в РФ зарегистрировано всего 19 МФК. Еще около 30 компаний находятся в разных стадиях регистрации своего статуса.

При любых взаимоотношениях с микрофинансовыми организациями — будь то запрос на кредитование или внесение личных средств в виде инвестиций, прежде всего следует убедиться в том, что данная компания работает легально. Если компании нет в реестре Центробанка, значит, велика вероятность того, что она работает нелегально. Естественно, все взаимоотношения с такой организацией сопряжены с дополнительными рисками, и особенно эти риски касаются людей, берущих деньги взаймы.

Если договор подписан с «нелегалом», то фактически он может прописать в нем любые, самые драконовские условия, проценты и штрафы, в то время как легально работающие компании имеют достаточно серьезные законодательные ограничения по начислению процентов и штрафов.

Подписавший договор не будет иметь возможности защитить свои права, так как факта мошенничества в прописывании излишних процентов попросту нет, а давать деньги в долг под проценты не запрещено законом. И собственноручно подписанный договор с «нелегалом» автоматически становится той самой «долговой распиской», по которой суд всегда займет сторону кредитора. И отвечать придется по всему, что прописано в этом договоре.

Что касается финансовых инвесторов, то для них финансирование нелегальных МФК может обернуться дополнительными финансовыми рисками, ведь работающие в «серой зоне» компании в любой момент могут прекратить свое физическое существование в буквальном смысле.

Банк России предполагает, что статус МФК в стране могут получить от 70 до 100 компаний. Однако сегодняшняя реальность состоит в том, что 29 апреля истекает срок, в течение которого все МФО должны информировать Банк России об изменениях, внесенных в учредительные документы. К тем, кто этого не сделает в установленный законом срок, будут применены меры со стороны Банка России, осуществляющего надзор за деятельностью МФК.

Несоблюдение требований законодательства может быть основанием для исключения МФО из государственного реестра.

За деятельностью микрокредитных компаний (МКК) следят саморегулируемые организации микрофинансового рынка. Банк России, в свою очередь, контролирует деятельность СРО.