В конце 2014 года Госдума РФ приняла поправки в федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно этим поправкам не только предприятия и компании, как было до сих пор, имеют право признавать себя несостоятельными должниками, но и физические лица (обычные граждане). Новый закон вступит в силу с 1 июля 2015 года...

Многие люди, изнемогшие под бременем взятых кредитов, запуганные коллекторами, уставшие от домогательств судебных приставов, услышав о таком законе, вздохнули с облегчением. Но не спешите радоваться. Отзывы специалистов о новом законе самые разные.

С одной стороны, он является «позитивной, мягкой альтернативой исполнительному производству», как сказал председатель комитета Госдумы РФ по вопросам собственности Сергей Гаврилов.

На другую сторону обращает внимание петрозаводский юрист, член Общественной палаты РК Елена Пальцева:

В понимании многих, государство придумало механизм, чтобы облегчить тяжкую ношу погашения кредита и чтобы банки пошли нам на уступки и простили долг. Но это понимание ошибочное. Пока у вас есть доход, есть имущество, которое можно продать, вы будете в крепкой связке с вашим кредитором.

Давайте посмотрим, что конкретно предлагает новый закон. Для этого разберем две основные ситуации, в которых может оказаться должник.

Вариант первый: должнику нечем платить

Человек потерял работу и, таким образом, лишился основного источника дохода. Он понимает, что в таком положении уже невозможно нормальным образом расплатиться с банком, выделяя ежемесячно некую сумму из зарплаты. В ближайшие месяцы он точно окажется погребенным под бременем долгов. В такой ситуации — самое время обращаться в суд с просьбой о признании себя банкротом. Тем более, что закон таким людям идет навстречу. Обычно судебное производство о банкротстве открывается, когда гражданин накопил более 500 тысяч рублей долга и допустил просрочку по платежам за период не менее трех месяцев. Но в ситуации, когда утрачен основной источник доходов, закон позволяет обращаться в суд раньше.

Неприятности. Их, конечно, много. После того как суд официально признает гражданина банкротом, все его имущество описывается, оценивается и составляет конкурсную массу, то есть будет продано с аукциона. На этот процесс человек уже не может повлиять. Все сделки с имуществом осуществляются назначенным судом финансовым управляющим.

Впрочем, тут закон устанавливает некоторые ограничения для продавцов вашего нажитого непосильным трудом добра. Продаже не подлежит единственное жилое помещение (только если оно не заложено в банке и не участвует в ипотеке), предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования (одежда, обувь и пр.), за исключением драгоценностей, других предметов роскоши, средств транспорта.

В период продажи имущества на банкрота, в свою очередь, налагаются определенные ограничения. Суд может принять решение о временном ограничении его права на выезд за границу. Кроме того, в течение пяти лет человек не может брать новые кредиты без указания факта своего банкротства, что по существу отрезает его от дальнейшего кредитования. Но это, наверное, и к лучшему: если гражданин уже один раз доказал, что не может справиться с кредитами, в ближайшие годы незачем ему набирать новые. Также в течение пяти лет он не вправе добиваться еще одной процедуры признания его банкротом. Впрочем, после этого срока можно все — и брать кредиты, и вновь становиться несостоятельным должником.

Преимущества. Но зато после продажи имущества — все, свобода и избавление от долгового рабства, от банков, коллекторов и судебных приставов! Никто не вправе больше потребовать возвращения долгов.
Существенный момент: если предоставленного гражданином имущества не хватит для полного погашения долгов, остальная часть задолженности просто списывается и уже не «висит» на человеке.

Подводные камни. Тем не менее, прийти в суд голым или, скажем, с пятью рублями в кошельке — и избавиться от долгов не получится. Надо все-таки предоставить какое-то имущество, более-менее соразмерное с величиной накопленного долга. Иначе вы будете признаны мошенником и подвергнетесь наказанию — административному, в виде штрафа до 500 тысяч рублей, или даже уголовному — до 6 лет лишения свободы.

Напротив, авторы закона предполагают, что люди в обмен на свободу и сравнительно легкое избавление от долгов (грабительских процентов за кредит и пеней по задолженности платить банку уже не надо!) станут показывать свое реальное имущество, а не прятать его по родственникам.

Тем же, у кого в самом деле ничего нет, ни работы, ни какого-то годного к продаже имущества, в суд, наверное, соваться не стоит. Им предстоит все так же отбиваться от кредиторов до самой смерти. Впрочем, и смерть не избавляет от долгов. За умершего должника будут расплачиваться его дети (по достижении ими совершеннолетия) или ближайшие родственники.

Существенный момент: кроме самого человека, процедуру банкротства (когда долги превысят полмиллиона) может начать банк. Или, допустим, расчетный центр, которому гражданин задолжал за коммунальные услуги. Лучше, наверное, не дожидаться этого момента, тогда и судья к вашим бедам отнесется более снисходительно.

Вариант второй: человек готов платить, но без пеней и процентов

Этим вариантом можно воспользоваться, когда у вас сохраняется основной источник дохода. По решению суда вам позволят реструктуризировать долг — то есть заплатить его по частям в течение трех лет. Но при этом обязательное условие: ваше финансовое положение должно быть абсолютно прозрачно для назначенного судом внешнего управляющего. Кстати, за его работу вам тоже придется платить — 2 процента от размера долга. Впрочем, в некоторых случаях финансовое управление может взять на себя сам должник, если это разрешит суд.

Неприятности. Конечно, и в этом случае на должника будет наложен ряд ограничений — тот же запрет на выезд за границу, невозможность совершать какие-либо сделки ценой свыше 50 тысяч рублей. Кроме того, в случае, если вы «завалите» назначенный вам план реструктуризации, кредитор может подать на вас в суд и вам придется проходить процедуры, описанные нами в первом варианте, либо добиваться новой реструктуризации (если есть шанс, что вам поверят во второй раз).

Преимущества. При реструктуризации человек избавляется от уплаты пеней за просрочку платежей и банковских процентов по кредиту, что уже само по себе является значительным облегчением долгового бремени. Правда, суд все же может разрешить банку взимать с вас процент по кредиту, но в значительно меньшем размере, не превышающем ставки рефинансирования ЦБ РФ.

Подводные камни. Следует крепко подумать, прежде чем решиться на выплату долга по частям в течение трех лет. Даже в этом случае ежемесячная финансовая нагрузка окажется немалой.

Например, при долге в полмиллиона рублей (а такова, опять же, минимальная сумма, дозволяющая введение процесса реструктуризации) вам придется платить ежемесячно в течение трех лет сумму в размере около 14 тысяч рублей. При долге в 700 тысяч рублей сумма ежемесячных выплат увеличивается до 20 тысяч рублей. Да прибавьте к тому еще и необходимость оплачивать труды надзирающего за вами финансового управляющего...

Словом, с какой стороны ни посмотри, легкого избавления от долгов новый закон не обещает. Но, наверное, это все же лучше, чем жить в постоянном ожидании визита в дом непрошеных гостей, представителей кредиторов. Это лучше, чем прятаться самому и прятать свое имущество без надежды когда-либо увидеть «свет в конце туннеля». Как раз возможность увидеть такой свет, на наш взгляд, закон о банкротстве физлиц все-таки предоставляет...

Послесловие

Правда, пока непонятно, как будет справляться с возможным шквалом дел о банкротстве наша судебная система. По оценке Высшего Арбитражного суда РФ, в течение первого года после вступления закона в силу ожидается возбуждение более 200 тысяч дел по банкротству физлиц. Суды уже требуют значительного увеличения штатной численности работников. По некоторым данным, на реализацию закона потребуется более 500 миллионов рублей в год.