Слышу звон, да не знаю, где он, - примерно так можно охарактеризовать шумиху вокруг нового законодательства, связанного с банкротством физических лиц. Пока даже в судах признаются, что сейчас сложно понять, как будет работать механизм признания граждан банкротами. Между тем знать «новые правила игры» полезно не только должникам и кредиторам, но и гражданам, никогда не берущим и не дающим в долг. В нюансах нового законодательства нам помог разобраться руководитель карельского филиала юридического центра «Безкредитофф» Андрей Ростовцев. 

- Андрей Викторович, что важно знать человеку, который увяз в долговых обязательствах?

- Если гражданин собирается воспользоваться процедурой банкротства, то в первую очередь он должен соответствовать определенным критериям. Во-первых, долг гражданина должен составлять не менее 500 тысяч рублей. При определенных обстоятельствах он может быть и меньше. Для этого платежи по обязательствам должны превышать его доход. Например, зарплата у гражданина 30 тысяч рублей, а ежемесячный платеж составляет 60 тысяч рублей.

Во-вторых, просрочка по платежам должна быть не менее трех месяцев. Причем просроченная задолженность может быть перед одним из кредиторов или перед всеми сразу. В качестве кредиторов могут выступать банки, другие кредитные организации, граждане, давшие в долг, и даже компании жилищно-коммунального сектора, которым человек задолжал за услуги.
Еще нужно учитывать, что если эти критерии присутствуют, то гражданин обязан обратиться в суд за признанием себя банкротом в тридцатидневный срок, иначе грозит штраф.

- Банкротство — это благо или зло для гражданина?

- И то, и другое. Позитивный момент заключается в том, что гражданин может избавиться от давления со стороны банков или коллекторских агентств, которые нередко используют незаконные методы психологического воздействия на должника и его родственников. Как только суд признает исковое заявление о признании гражданина банкротом обоснованным, для должника наступает передышка. Процедура банкротства достаточно длительная и в среднем занимает 16 месяцев. Если у гражданина много имущества, оно будет реализовываться через торги. Материальные затраты по их организации ложатся на плечи должника, который обязан оплатить их из своего кармана.

- Вы хотите сказать, что банкроту предстоят серьезные расходы?

- Безусловно. Банкротство — вещь недешевая, и это один из неприятных моментов для гражданина, решившего пойти по этому пути. Госпошлина при подаче заявления в суд составляет 6 тысяч рублей, еще10 тысяч рублей необходимо положить на депозит суда для обеспечения процедуры банкротства. Публикация в едином реестре сведений о банкротстве обойдется около 700 рублей. Ее необходимо продублировать в газете «Коммерсант», за что придется заплатить еще около 5 тысяч рублей за одну публикацию. Затем должник должен за свой счет опубликовать информацию о проведении торгов. В зависимости от площадки проведение одного раунда торгов обходится примерно в 10 тысяч рублей. Поиском, описью имущества, организацией торгов занимается финансовый управляющий.

- Его назначает суд?

- Да, но после того, как гражданин найдет его и договорится с ним об оплате его услуг. Финансовый управляющий должен состоять в СРО (саморегулируемая организация). В среднем его услуги в Санкт-Петербурге стоят порядка 10 тысяч рублей в месяц. Оплата услуг финансового управляющего — это тоже зона ответственности самого должника.    

- Какого имущества может лишиться должник, если его признают банкротом?

- Любого имущества, кроме единственного жилья, и имущества, реализация которого не повлияет существенно на удовлетворение требований кредиторов, причем стоимость совокупная данного имущества не должна превышать 10 тысяч рублей, также не подлежит реализации имущество, необходимое гражданину для исполнения им его профессиональных обязанностей, но стоимость этого имущества не должна превышать 100 МРОТ, предметы обычной домашней обстановки и обихода, вещи индивидуального пользования также не будут распродаваться.

За долги могут быть проданы недвижимость, земельные участки, дачи, транспортные средства, прицепы. 
Денежные доходы гражданина аресту не подлежат, но финансовый управляющий должен контролировать его крупные покупки или сделки. Грубо говоря, человек, выбравший путь банкротства, находится «под колпаком» на период процедуры. 

Следует учесть, что помимо банкротства с реализацией имущества существует второй вариант признания финансовой несостоятельности — банкротство с реструктуризацией долгов. Оно выгодно гражданам, у которых есть имущество, то есть тем, кому есть что терять. Срок стадии реструктуризации определен в 36 месяцев. За это время человек должен расплатиться. 

- Как это будет выглядеть?

- Предположим, у человека миллион рублей долга, но есть машина и дача, которые он не хочет терять. Кредиторы включаются в реестр, перестают «капать» пени и штрафы, определяется сумма платежа, которую обязан ежемесячно вносить гражданин в виде погашения долга. При этом он должен иметь стабильный доход, в противном случае нет смысла идти по этому пути. Но здесь есть «подводные камни». Если должник нарушает график платежей, то к нему применяется другой вариант банкротства, связанный с продажей имущества.   

- Какова судьба поручителей?

- Банк или другой кредитор вправе после признания должника банкротом предъявить свои неудовлетворенные требования поручителям. Но это не означает, что процедура банкротства закрыта для поручителей, они также могут пойти по этому пути.

- Предположим, человека признают банкротом. Какие это влечет для него последствия?

- После завершения процедуры банкротства, вне зависимости от того, удалось ли погасить задолженность или нет, гражданин начинает жить, образно говоря, с чистого листа, без долгов. На руках у него остается судебное решение, подтверждающее, что он никому ничего не должен. Но у него появляются ограничения.

В течение трех лет он не может быть генеральным директором или главным бухгалтером общества с ограниченной ответственностью. При этом закон не запрещает ему приобретать акции компаний, входить в состав учредителей и быть индивидуальным предпринимателем. В течение пяти лет при подаче заявления в банк на получение кредита необходимо указывать, что в прошлом он проходил процедуру банкротства.

Это два основных негативных момента, но, на мой взгляд, они не критичны. Причем надо учитывать, что это последствия процедуры реализации, если гражданин может и хочет погасить свои долги, то он имеет право войти в процедуру реструктуризации его задолженности, при этом негативных последствий он не получит.

- Процедура реструктуризации. Какие плюсы и минусы этой процедуры?

- Войти в процедуру реструктуризации гражданин может при условии наличия постоянного дохода. Реструктуризация согласовывается максимум сроком на три года, под процентную ставку, равную ставке рефинансирования. Это возможность для гражданина снизить его процентную ставку по кредитам и займам в несколько раз.

- Заявление о признании гражданина банкротом имеет право подать и кредитор. Насколько подобная инициатива может быть опасной для человека, погрязшего в долгах?

- Кредитор вправе подать на гражданина в суд на признание банкротом в случае, если задолженность именно у этого кредитора более 500 тысяч рублей. В основном подобные иски подаются, когда речь идет об очень больших долгах. Нужно понимать, что в этом случае все расходы, связанные с процедурой банкротства, лягут на кредитора. Так что банки взвешивают все за и против, прежде чем обращаться в суд. Если у должника есть квартиры, машины, другое ликвидное имущество, то это, конечно, оправдано. Особенно если есть еще и поручители, которые закладывали свое имущество. Естественно, у людей возникает опасность потерять собственность. У любого гражданина, набравшего кредиты, с которыми он не в состоянии расплатиться, всегда есть риск оказаться в неприятной ситуации.
Следует учесть, что банки, инициирующие процедуру банкротства в отношении должников, в итоге, после завершения формальностей, возвращают часть своих резервов из Центробанка. В этом состоит еще один плюс от процедуры банкротства для кредитных организаций.

- Увидели ли вы в новом законе «белые пятна», которые могут испортить жизнь россиянам?

- Скорее всего проблемы возникнут на стадии реализации имущества, так как в законе нет четкого механизма проведения оценки имущества. Есть еще один нюанс.

По закону о банкротстве, все сделки, связанные с продажей движимого и недвижимого имущества за последние три года, могут быть оспорены. Например, человек не думал о банкротстве и продал свою вторую квартиру. В случае процедуры банкротства сделка может быть оспорена. Особенно если квартира, машина или другая собственность были проданы ниже рыночной стоимости.

- Вы хотите сказать, что добросовестные приобретатели, не подозревающие о финансовых проблемах продавца, могут лишиться и квартиры, и денег, случайно нарвавшись на будущего банкрота? Как же себя обезопасить? Ведь эта норма закона может породить всплеск мошеннических схем, когда жертвами окажутся честные граждане. 

- Такой риск существует. Это, пожалуй, самый темный момент нового законодательства. Единственная рекомендация — подстраховать себя титульным страхованием, то есть застраховаться на случай потери прав на имущество.    

- Судя по вашим словам, банкротство — вещь недешевая и не каждый это потянет.

- Согласен. Не случайно, когда к нам обращаются за помощью, первоначально на бесплатной консультации мы определяемся, приемлем ли для гражданина путь банкротства или нет. Прежде всего он должен осознавать, какие расходы на него лягут.

- Но гражданину, не имеющему хорошей юридической подготовки, довольно сложно разобраться в тонкостях процедуры банкротства. Как учесть все нюансы? 

- Безусловно, самостоятельно гражданину грамотно пройти процедуру банкротства будет непросто. С моей точки зрения, эту работу лучше доверить профессионалам — опытному юристу или юридическому центру, аналогичному нашему. Процедуру банкротства мы делаем «под ключ».

- Насколько это дорого?

- Стоимость такого пакета зависит от финансовых возможностей гражданина и от срока рассрочки. Сюда входят все расходы, связанные с процедурой банкротства, в том числе зарплата юриста и финансового управляющего, в общем, все, кроме государственной пошлины в 6 тысяч рублей и депозита в 10 тысяч рублей.  

Юридический центр «Безкредитофф» давно и довольно успешно решает проблемы, касающиеся любых необоснованных комиссий, штрафов, пени, страховок, которые банки научились искусно запихивать в кредитные договоры, вводя в заблуждение своих клиентов. Набор уловок, к которым прибегают банки, начиная от подключения онлайн-услуг и заканчивая минимальным платежом, который учитывает лишь проценты по вкладу, нам хорошо известен. Зная хитрости, на которые обычно идут банки, мы стараемся выработать для заемщика оптимальную линию поведения.

Петрозаводск  ул. Фридриха Энгельса, 10, БЦ "САНА" каб.208 

тел. 63-43-08, 8 (800) 333-58-34